Управление Роспотребнадзора по Иркутской области рассмотрев обращение потребителя, содержащее вопросы порядка проставления отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг при оформлении потребительского кредита, информирует потребителей планирующих обратиться в Банк за кредитом (займом), чтопроставление кредитором за заемщика автоматического согласия на оказание ему дополнительных услуг запрещено, и не может рассматриваться в качестве обстоятельства, очевидно свидетельствующего о том, что согласие заемщика на оказание ему указанных услуг было явно и осознанно выраженным.
Напомним, что в 2021 году были внесены изменения в ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ), устанавливающие запрет на проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг. Из указанной редакции закона определенно следует, что Банк не вправе проставлять отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг. Именно для защиты интересов заемщика как более слабой стороны кредитных отношений Закон № 353-ФЗ обязывает Банк обеспечить заемщику возможность свободного выражения волеизъявления относительно предоставления ему дополнительных платных услуг, а также запрещает Банку проставлять отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных платных услуг.
Необходимо отметить, что требование ч. 2 ст.7 Закона № 353-ФЗ в части указания в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) дополнительных услуг распространяется на все предлагаемые заемщику при предоставлении потребительского кредита (займа) дополнительные услуги вне зависимости от того, кто именно оказывает эти услуги - кредитор (Банк) и (или) третьи лица, а также вне зависимости от того, за счет каких средств - заемных или собственных средств заемщика - осуществляется их оплата. Отражение сведений о дополнительных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных услуг.
Наряду с этим на отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, также распространяется положение о недопустимости проставления кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг.
При этом в соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Поскольку согласие на оказание дополнительных услуг в соответствии с ч.2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ должно содержаться в заявлении о предоставлении потребительского кредита, поэтому содержание индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) и заявления о его предоставлении должны совпадать, в связи с чем, при оформлении договоров потребительских кредитов, рекомендуем заемщикам (потребителям) обращать на это внимание.
Встречаются случаи, когда согласие на заключение кредитного договора дается заемщиком одномоментно единым кодом (путем направления заемщику одного СМС с одним кодом), и на весь перечень дополнительных услуг, указанных в договоре потребительского кредита и (или) заявлении на его предоставление, отказаться от каких-либо из них и согласиться на другие (выразить свое волеизъявление) потребитель не может, таким образом, кредитором (Банком), при оформлении кредитного договора не соблюдается письменное выражение потребителем волеизъявления на получение дополнительных платных услуг, а также не предоставляется заемщику возможность отказаться от этих платных дополнительных услуг. На это также указывает Верховный Суд РФ в определении от 17.01.2023 № 5-КГ22-121-К2.