Почему стали регулировать рассрочки.
Процесс оформления рассрочки действительно удобен: сервисы позволяют разбивать платежи на несколько месяцев без явных процентов прямо в момент покупки.
Потребители часто не осознают рисков, накапливая на маркетплейсах по несколько рассрочек одновременно, а потом не справляясь с платежами, что приводит к фактической закредитованности и ухудшению финансового положения.
Это также создавало системные риски: банки не видят полной картины долговой нагрузки своих клиентов. Поэтому и был принят Федеральный закон от 31.07.2025 № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки». Он направлен на защиту прав граждан, стандартизацию услуг и предотвращение скрытых кредитов под видом «бесплатной» рассрочки.
Документ вступил в силу 1 апреля 2026 года, а некоторые его положения вступят в силу с 1 января 2027 года.
Что теперь будет с рассрочкой
Новый закон устанавливает единые правила, которым обязаны будут подчиняться все сервисы рассрочки. Теперь они будут работать под строгим контролем регулятора — Банка России. Такой сервис (это могут быть банки, микрофинансовые организации и другие юрлица) должен быть включен в специальный реестр. Для включения в этот реестр от оператора потребуется собственный капитал в размере не менее 5 млн руб.
Сервис рассрочки в законе определяется как информационная система в интернете, через которую с потребителем будут заключаться договоры рассрочки на товар (работу или услугу).
Что же это за правила?
Рассрочка подразумевает, что оператор сразу оплачивает продавцу полную стоимость товара, а покупатель возвращает ему эту сумму равными частями, без процентов и комиссий.
Цена товара, приобретенного в рассрочку, не может отличаться от цены, установленной при единовременной оплате. Становится незаконной прежняя практика, когда купленный в рассрочку товар стоит дороже (по сути, таким образом операторы ранее маскировали проценты).
Неустойка (штраф) за просрочку оплаты не может превышать 20% годовых от суммы задолженности; дополнительные пени сверх этого лимита запрещены.
Оператор обязан обеспечить клиенту досрочное погашение задолженности в рамках рассрочки в любой момент, то есть вводится запрет на запрет досрочного погашения рассрочки.
При этом оператор не вправе требовать досрочного погашения. Равно как и вознаграждения за свои услуги, а также устанавливать комиссии за внесение платежей в пользу оператора.
Оператор может взыскать задолженность только в судебном порядке. Причем исковое заявление он может подать лишь спустя 60 календарных дней после направления потребителю уведомления о необходимости погасить долг по рассрочке.
Устанавливаются максимальные сроки рассрочки: с 1 апреля 2026 года — не более шести месяцев, а с 1 апреля 2028 года — не более четырех месяцев. Договоры с более длинными сроками будут считаться кредитными.
Сведения о рассрочке более 50 тысяч рублей должны будут передаваться оператором в бюро кредитных историй. То есть такие договоры банки тоже будут учитывать при оценке кредитоспособности заемщика.
Под действие Закона № 283-ФЗ не подпадают:
- договоры о рассрочках, предоставляемых потребителю непосредственно продавцом;
- договоры, заключенные до 1 апреля 2026 года.
Какие риски исчезнут
Рынок рассрочек станет прозрачным. Исчезнет двусмысленность трактовки понятия «рассрочка»: ранее под ее видом клиентам предлагались в том числе потребительские кредиты от банков, которые, кстати, и без нового закона о рассрочках попадали в кредитную историю заемщика. Теперь же на виду будут и классические рассрочки.
Потребитель получит защиту от различных недобросовестных практик и манипуляций с комиссиями и процентами, а значит, сократятся его риски попасть в долговую яму или получить в будущем отказ в кредитах. Важно, что потребитель будет осознавать, что рассрочка — это тоже долг, который может повлиять на его кредитную историю.
Ссылка на страницу: https://xn--80apaohbc3aw9e.xn--p1ai/article/tovary-v-rassrochku-novye-pravila-pokupki-na-marketpleysah/