Как досрочно погасить кредит

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются положениями Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), Федерального закона"О потребительском кредите (займе)" №353-ФЗ от 21.12.2013 (далее — Федерального закона N 353), Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992, и другими законодательными актами.

В соответствии с положением ст.11 Федерального закона №353, заёмщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления или до истечения сроков, установленных частью 9.3 статьи 7 настоящего Федерального закона.

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

После истечения указанных выше сроков заёмщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). Это необходимо для того, чтобы кредитор, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа), мог произвести корректный расчёт суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.

В заключенном договоре о потребительском кредите в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Не стоит также забывать, о возможности расторгнуть договор добровольного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) в течение тридцати календарных дней со дня его заключения. Страховщик в таком случае обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

По истечении 30-дневного срока со дня заключения договора страхования в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

При досрочном погашении целевого кредита, оформленного в связи с приобретением какого-либо товара, следует учесть, что алгоритм возврата средств зависит от причины возврата товара.

Товар надлежащего качества можно вернуть в соответствии с положением ст.25 Закона №2300-1 в течение 14 дней, не считая дня его покупки, при условии сохранения его товарного вида, потребительских свойств, пломб и фабричных ярлыков, а также если товар не включен в Перечень товаров надлежащего качества, не подлежащих обмену, утверждённый постановлением Правительства от 31.12.2020; в случае, если аналогичный товар отсутствует в продаже на день обращения потребителя к продавцу — требование потребителя о возврате уплаченной за товар денежной суммы подлежит удовлетворению в течение 3-х дней. При неудовлетворении требования потребителя в добровольном порядке возможно разрешение имущественного спора в суде.

При дистанционном способе приобретения товара в соответствии с положением ст.26.1 Закона №2300-1 потребитель вправе отказаться от товара надлежащего качества в любое время до его передачи, а после получения товара — в течение 7 дней. Продавец должен вернуть денежную сумму за товар, за исключением расходов на транспортные расходы, не позднее 10 дней со дня предъявления потребителем соответствующего требования.

Проценты по кредиту продавец при этом не обязан возмещать, только если им нарушен срок возврата денежных средств, - согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору.

Последствия продажи товара ненадлежащего качества установлены положениями, предусмотренными статьями 18-24 Закона №2300-1.

В соответствии с положением ст.18 Закона №2300-1, потребитель в случае обнаружения в товаре недостатков, если они не были оговорены продавцом, по своему выбору вправе:

- потребовать замены на товар этой же марки (этих же модели и (или) артикула);

- потребовать замены на такой же товар другой марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчётом покупной цены;

- потребовать соразмерного уменьшения покупной цены;

- потребовать незамедлительного безвозмездного устранения недостатков товара или возмещения расходов на их исправление потребителем или третьим лицом;

- отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы. По требованию продавца и за его счёт потребитель должен возвратить товар с недостатками.

Согласно положению ст.22 Закона №2300-1, требования потребителя о возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причинённых потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования. Также, в соответствии с положением п.6 ст.24 Закона №2300-1, продавец должен возместить потребителю проценты по кредиту.

При полном погашении кредита не забудьте взять у банка справку о полном погашении кредита и сохраняйте её не менее 3-х лет (общий срок исковой давности вс соответствии со ст.196 ГК РФ) со времени полного погашения кредита. Если произойдет какая-то ошибка и банк (или его правопреемник) предъявит Вам новые требования по выплаченному долгу, этот документ поможет Вам доказать свою правоту в суде.