В последнее время банки активно предлагают услугу по снижению процентной ставки по кредиту за отдельную плату. На первый взгляд, предложение выглядит привлекательно: меньше ежемесячных платежей и снижение переплаты по кредиту.
Однако на самом деле платные услуги по снижению процентной ставки нарушают законодательство о потребительском кредите. В этом контексте важно подчеркнуть, что наша информация предназначена не только для ознакомления граждан, но и для финансовых учреждений.
В Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю поступают жалобы граждан о том, что при заключении договора потребительского кредита (займа) банки предлагают услуги по снижению процентной ставки по кредиту за отдельную плату.
Согласно описанию подобных услуг, размещенному на официальных сайтах банков – это опция, предоставляемая банком, которая позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей и снизить переплату по кредиту.
Стоимость такой услуги, как правило, зависит от суммы и срока кредита и включена в сумму кредита.
В силу п.4 ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона.
Согласно ч.16 ст.5 Федерального закона № 353-ФЗ кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
В соответствии с ч.19 ст.5 Федерального закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Подключение заемщика к дополнительной платной услуге по снижению процентной ставки не создает для него отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, а является дополнительными и излишними расходами.
Таким образом, опция по снижению процентной ставки является согласованием между банком и заемщиком в индивидуальном порядке существенного условия кредитного договора.
Следовательно, изменение по соглашению сторон существенного условия кредитного договора в части уменьшения процентной ставки по кредиту не является самостоятельной услугой, предоставляемой банком, в силу ст.779 Гражданского кодекса Российской Федерации и ч.2 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ. В связи с чем, удержание банком денежных средств в виде платы за такую услугу не будет соответствовать нормам действующего законодательства.
Данная позиция отражена в Определение Судебной коллегии по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 18 июля 2023 г. по делу № 8Г-14972/2023 (88-16684/2023).