Услуги по кредитованию населения - это самый необходимый инструмент для удовлетворения самых различный потребностей граждан на сегодняшний день, но при его использовании очень часто происходят нарушения прав потребителей со стороны кредитных организаций.
Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) в соответствии с полномочиями осуществляет контрольно-надзорную деятельность в отношении участников потребительского рынка - исполнителей финансовых услуг на основании положений Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О
потребительском кредите (займе)" с привязкой к нормам Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", что уже подтверждено и ВС РФ (Определение ВС РФ от 28.03.2016 № 309-КГ16-1165 по делу №А60-58331/2014)
В 2020 году Управлением Роспотребнадзора по РСО-Алания помощь в составлении претензий к финансовым организациям, осуществляющим деятельность по кредитованию населения (микрофинансовые организации, банки) оказана 17-ти гражданам, в том числе по причине навязывания услуги страхования (до трех страховок одновременно), навязывание услуг юридической помощи, внесение в договор условий, ущемляющих права потребителей и др. За 2020г. в Управление поступило 6 обращений граждан на нарушение их потребительских прав в различных сферах финансовой деятельности, при этом даны разъяснения в 5-ти случаях, также гражданам была предложена помощь в составлении исковых заявлений и сопровождении их в суде. В судебных инстанциях успешно защищены права потребителей, ранее в 2019 году подавших заявления в отношении нарушения их прав при кредитовании, а именно:
- потребителю «Россельхоз банка» обуславливалось заключение договора кредитования при условии обязательного заключения договора страхования;
- в «ОТП» банке проблема заключалась в том, что банк, пытался нажиться за счет кредитуемого, путем начисления пени, штрафов и процентов за кредитный договор, без уведомления потребителя в письменном виде.
Постановления и иные процессуальные документы Управления Роспотребнадзора по РСО-Алания в обоих случаях утверждены судебными решениями (Решение Арбитражного суда РСО-Алания от 25.06.2020 г. по делу №А61-5807/2019 и Постановление 9-го Арбитражного аппеляционного суда от 14.07.2020 г. по делу №А40-259886/19).
В соответствии с анализом поступающих обращений потребителей финансовых услуг можно сделать вывод, что самым распространенным нарушением в сфере кредитования населения на сегодня является навязывание, при приобретении одних товаров (работ, услуг), обязательного
приобретения иных товаров (работ, услуг). При этом согласно п.п. 2, 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не допускается обусловливание приобретения одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Например при покупке в кредит сотового телефона, гражданину предлагается в обязательном порядке приобретение аксессуаров на аппарат, защитного стекла, дополнительной страховки, услуг по подключению различных приложений и многое другое, кроме того представители банков в процессе оформления договора кредитования ссылаются на обязательность страхования жизни и здоровья. Недобросовестные консультанты банков могут потребовать подписать и договор на оказание иных услуг (в практике Роспотребнадзора по РСО- Алания имеют место обращения граждан, когда заключены договора на оказание услуг международной юридической помощи) при этом Вы будете считать, что заключили только договор страхования.
Но даже при заключении ненужного договора не стоит отчаиваться! Практически от любых договоров, заключенных в рамках защиты прав потребителей, можно отказаться в течение первых 14-ти дней в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
В случае обнаружения в договоре кредитования условий, по Вашему мнению, ущемляющих ваши права, обращайтесь в Роспотребнадзор. При обнаружении подобных условий Роспотребнадзор поможет вам восстановить нарушенные права и применит санкции в отношении банка в рамках действующего законодательства.
Сообщаем также, что с 01.01.2020 г. досудебное урегулирование споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями осуществляет финансовый уполномоченный (омбудсмен). Контактный центр Службы финансового уполномоченного находится по адресу: 119017, г. Москва, пер.Старомонетный, дом 3, тел. 8 (800) 200-00-10.
Следует отметить, несмотря на проведение серии обучающих семинаров для граждан по финансовой грамотности, основная часть населения плохо разбирается в предлагаемых финансовых продуктах и зачастую из-за этого возникают проблемы различного характера.
Для успешного достижения поставленной цели в случае возникновения вопросов (отсутствия необходимых знаний), лучше обратится в Роспотребнадзор до заключения(подписания) какого-либо договора, для разъяснения Ваших прав.
Важным является также право потребителя на информацию о его обязанностях (долгах перед банком). Сумма основного долга и проценты за него должны быть прописаны в Индивидуальных условиях Договора кредитования (должен быть выдан потребителю-заемщику). Также существенным является знание ст. 319 Гражданского кодекса, где обговаривается очередность погашения требований по денежному
обязательству - погашаются прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. При этом Пленум ВС РФ разъяснил (см. п. 49 Постановления от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств"), что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Если Вы вносите больше денег, чем требуется на данный момент, то сначала оплачиваются проценты (за месяц оплаты, а не полностью за все время), и только потом основной долг.
Обращаем внимание, что условия по обязательному страхованию предмета залога (недвижимости) установлены только при ипотечном
кредитовании для ипотечных заемщиков, согласно Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ.
Очень важно следить за периодом, на который заключен обязательный договор по страхованию залога недвижимости, так как в договоре ипотечного страхования, как правило, всегда предусмотрены штрафы и пени за отсутствие обязательного страхования или его несвоевременное пролонгирование (перезаключение).
Иных видов обязательных страховок Законом не предусмотрено.
По всем возникающим вопросам Вы можете обратиться на Горячую линию Управления Роспотребнадзора по РСО-Алания: 8 (867-2) 51-91-52 единый консультационный центр Роспотребнадзора: 8-800-555-49-43.