«Каковы особенности исполнения должниками обязательств по кредитным договорам и договорам займа в период действия режима повышенной готовности по коронавирусной инфекции?» – с такими вопросами мариэльцы нередко обращаются на «горячую линию» Управления Роспотребнадзора республики.
«Каковы особенности исполнения должниками обязательств по кредитным договорам и договорам займа в период действия режима повышенной готовности по коронавирусной инфекции?» – с такими вопросами мариэльцы нередко обращаются на «горячую линию» Управления Роспотребнадзора республики.
Разъясняем, что Федеральным законом от 03.04.2020 г. №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» установлены основания и порядок изменения условий кредитного договора (договора займа), в частности, по требованию заемщика – физического лица, которому кредит предоставлен не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, в отношении договоров кредита (займа), как обеспеченных, так и не обеспеченных ипотекой, заключенных до вступления в силу Закона №106-ФЗ.
В силу статьи 6 Закона №106-ФЗ изменение условий кредитного договора для физического лица заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика (льготный период) на срок, указанный в требовании заемщика, но не более чем на 6 месяцев, при условии обращения с этим требованием не позднее 30 сентября 2020 года.
Право на изменение условий кредитного договора предоставляется заемщику при одновременном наличии следующих условий:
1. размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный для таких случаев Правительством Российской Федерации;
2. снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) за месяц, предшествующий обращению заемщика с требованием к кредитору, более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 год;
3. на момент обращения с требованием не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Начало льготного периода устанавливается по указанию заемщика, но не ранее чем за 14 дней до даты обращения с требованием к кредитору; по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой – не ранее чем за месяц до даты обращения с требованием (ч. 4 ст. 6 Закона №106-ФЗ); по потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования (кредитным картам) – не ранее даты обращения с таким требованием (ч. 28 ст. 6 Закона №106-ФЗ).
Условие предоставления льготного периода в виде снижения дохода более чем на 30% предполагается, пока не доказано иное. Однако кредитор вправе запросить у заемщика подтверждающие это условие документы. Если заемщик не предоставляет документы в установленный законом срок, или представленные документы не подтверждают данное условие, кредитор направляет заемщику уведомление о непредоставлении льготного периода. С момента его получения считается, что обязательства заемщика остаются в неизмененном виде.
Вместо запроса документов у заемщика кредитор вправе самостоятельно запросить информацию у органов, указанных в законе (ч. 7, 8, 29, 30 ст. 6 Закона №106-ФЗ). Это федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования.
Условия льготного периода, в том числе, размер и порядок начисления процентов, порядок погашения основного долга и процентов, запрет начисления неустойки, штрафа, пени, обращения взыскания на предмет залога, предъявления требований к поручителю, досрочного востребования всей суммы займа и т.д. также регламентированы Законом №106-ФЗ.
Льготный период, установленный Законом №106-ФЗ, и льготный период, установленный согласно статье 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, но не одновременно.
Независимо от наличия или отсутствия оснований для предоставления льготного периода, предусмотренного Законом №106-ФЗ, а также от того, воспользовался ли заемщик своим правом на изменение условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с указанным законом, заемщик может быть освобожден от ответственности на основании статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, если нарушение обязательства произошло не по его вине. Сюда же относится невозможность исполнения вследствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с установленными ограничительными мерами. В качестве примера: заемщик не мог воспользоваться системой онлайн-платежей, а также не мог совершать платежи обычным способом.
Внимание: установление нерабочих дней Указами Президента РФ от 25.03.2020 г. №206, от 02.04.2020 г. №239 и от 28.04.2020 г. №294 не является основанием для применения положений статьи 193 ГК РФ.