В настоящее время при приобретении товаров в магазинах продавцы довольно часто предлагают потребителям заполнить анкету и получить бонусную карту. На деле оказывается, что карта дебетовая или предоплаченная, то есть с помощью этой карты можно вносить плату за различные услуги (жилищно-коммунальные услуги, сотовая связь, оплата товара, приобретенного в рассрочку) или совершать денежные переводы.
Согласно абз. 2 и 4 п. 1.5 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», дебетовая карта предназначена для осуществления операций только в пределах собственных денежных средств клиента (держателя карты), находящихся на его банковском счете.
Особенности дебетовой карты:
-
для выпуска карты клиенту всегда открывается счет;
-
карта может быть как именной, то есть с указанием на ней имени и фамилии держателя, так и неименной. Неименные карты также называют картами моментального выпуска;
-
операции проводятся от имени клиента и только за счет его собственных средств, то есть в пределах остатка денежных средств, находящихся па счете;
-
по данной карте клиенту доступны любые операции, в том числе оплата товаров и услуг, в том числе через Интернет, внесение и получение наличных денег, безналичные переводы;
-
карта не имеет ограничений по сумме, находящейся на счете.
Предоплаченные карты предназначены для перевода электронных денежных средств и возврата остатка электронных денежных средств.
Эта карта имеет следующие особенности:
-
для нее клиенту не открывается счет;
-
расчеты по карте производятся банком-эмитентом от своего имени за счет денег, предоставленных держателем (деньги вносит клиент при оформлении карты);
-
из операций держателю предоплаченной карты доступны только перевод электронных денежных средств и выдача наличных денег в пределах остатка;
-
по предоплаченной карте всегда установлен лимит, как правило, довольно небольшой.
Потребителям рекомендуется при подписании договора об открытии бонусных карт внимательно изучить его условия. Такой договор, как правило, состоит из анкеты-заявления, правил, условий и тарифов.
Особое внимание следует обратить на информацию о взимании комиссии по бонусной платежной карте. Такое условие может содержаться в тарифах, которые должны быть размещены в доступном для потребителя месте.
Клиентам, которые часто снимают денежные средства в банкоматах, следует быть осторожнее. Большинство бонусных карт обладают лишь магнитной полосой, информацию с которой мошенники могут легко считать с помощью скиммеров (миниатюрное считывающее переносное устройство, которое может крепиться к банкомату).
Помимо всего прочего, клиентам также часто предлагают не просто дисконтную (или бонусную) карту, а совмещенную с банковскими услугами. Подобные карты выпускает РНКО «Платежный центр» на основании лицензии Банка России и MasterCard. Платить за обслуживание карты, как правило, не нужно.
Для получения карты от покупателя требуется только паспорт, договор, как правило, не подписывается. Такой договор считается заключенным в момент активации карты.
Если клиент не активирует данную бонусную карту и не запросит PIN-код для пользования ею как платежным средством, то зачислять на нее деньги и оплачивать покупки картой не получится. В таком случае права потребителя не нарушаются.
Как правило, по бонусной платежной карте магазин, который ее выдал, предоставляет особые условия (программы), например, возможность возврата товаров сверх срока, который распространяется на обычных клиентов, участие в закрытых акциях, получение подарков и кэшбэка (рассчитываясь картой, владелец получает часть потраченной суммы обратно на счет). Так как карту выпускают через международную платежную систему, делать покупки по ней после пополнения можно и за рубежом.
За пользование бонусной платежной картой может взиматься комиссия, которая составляет в среднем от 1 до 3 процентов. Например, при оплате коммунальных услуг с помощью бонусной карты комиссия может быть выше, чем по банковской карте.
В тоже время по бонусной платежной карте невозможно получить кредит, но можно его погашать через онлайн-кабинет или магазин, в котором была выдана карта. Это позволяет не «перегружать» кредитную историю клиента.
У бонусной платежной карты более низкая степень защиты. На ней в большинстве случаев есть лишь магнитная полоса. С 1 июля 2015 года банкам запрещено выпускать карты без EMV-чипа, но на предоплаченные карты это требование не распространяется. При наличии лишь магнитной ленты мошенникам легче обмануть потребителя.
При незаконном списании денежных средств у потребителя есть возможность оспорить транзакцию через подачу заявления в личном кабинете. Разницы в сложности возврата денег между картой с магнитной полосой или полосой и чипом нет.
В настоящее время банки при открытии дебетовой платежной карты могут установить лимит суммы, которой можно рассчитаться без введения PIN-кода (лимит устанавливается банком самостоятельно), что также небезопасно.
Для того, чтобы обезопасить клиентов от финансовых потерь, связанных с пользованием банковскими картами, банки предлагают дополнительную услугу – страхование от мошеннических операций при оплате покупок. Следует учитывать, что такая услуга может быть как бесплатной, так и платной. Условия приобретения услуги, размер комиссии, сумма денежных средств, которая будет застрахована, размер страхового возмещения определяются банком самостоятельно.
Уважаемые потребители! Будьте внимательны при заключении договора о выдаче бонусной карты. Учитывайте не только выгоду, но и возможные негативные последствия, которые могут наступить при пользовании такой картой. Возможно, будет лучше сначала изучить всю информацию об услуге, почитать отзывы потребителей, которые таким картами уже пользуются, посоветоваться с родственниками.