Управление Роспотребнадзора по Липецкой области в целях повышения финансовой грамотности потребителей информирует о возможных рисках при оформлении потребительского займа дистанционным способом.
По информации, поступившей из Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, имеются случаи применения практики замены со стороны микрокредитной организации (МФО) договора потребительского займа на договор уступки прав требования (цессии) при оформлении заявки на получение займа (рассрочки) через интернет-платформу.
По договору цессии гражданину передается право получить от третьего лица денежные средства, которые являются долгом третьего лица перед МФО по заключенному между ними ранее договору о предоставлении займа. При этом форма договора цессии визуально схожа с формой договора потребительского займа, которые предлагаются МФО заемщикам к заключению.
После заключения между МФО и гражданином договора цессии третье лицо-должник осуществляет оплату в размере, указанном в договоре цессии, путем перевода на счет гражданина. Оплата же гражданином по договору цессии осуществляется по установленному графику платежей с отсрочкой (рассрочкой) оплаты (сроком от 3 месяцев до 2 лет), за пользование которой гражданин обязуется выплатить МФО комиссию в размере 115%-119% годовых равными платежами (в период рассрочки).
По результатам анализа содержания договора цессии установлено, что его условия ухудшают положение гражданина по сравнению с положением заемщика, которое обеспечивается договором потребительского займа (например гарантии: ограничения размера предельной задолженности, процентов и неустойки, защита социальных выплат, кредитные каникулы и прочее), и формирует риски переплат (стоимость денежных средств, переданных в рамках договора цессии, составляет 177% годовых, а в рамках потребительского займа - 52,4%).
Вместе с тем отношения, связанные с переменой лиц в обязательстве (в том числе в виде уступки требования) регулируются главой 24 Гражданского кодекса Российской Федерации и не охраняются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» поскольку не являются отношениями, связанными с оказанием финансовых услуг по предоставлению потребительского кредита (займа).
Описанная деятельность МФО и третьих юридических лиц по предоставлению денежных средств через механизм договора цессии создает риски для потребителей финансовых услуг и иных участников финансового рынка.
Рекомендуем учитывать данную информацию при дистанционном оформлении договоров потребительского займа.
Дополнительно сообщаем, что на государственном информационном ресурсе для потребителей и в информационной библиотеке сайта Моифинансы.рф (https://моифинансы.рф/) размещены информационные материалы по теме Безопасности финансовых услуг.
Также на портале «Госуслуги» открыт раздел «Жизненные ситуации: финансовое мошенничество» https://www.gosuslugi.ru/life/details/financial_fraud, позволяющий узнать о правилах финансовой безопасности в онлайн среде, получить практические советы о том, как противостоять телефонным и кибермошенникам, и описывающий механизм действия в интернете финансовых пирамид и других мошеннических схем на рынке инвестиций.