Под коллективным страхованием заемщиков понимаются услуги (совокупность услуг), оказываемые банком-кредитором при предоставлении потребительского кредита, в результате оказания, которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита, а страхователем является указанный банк (ч. 2.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
При этом договор страхования считается заключенным в указанных целях, если, в частности, выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор (банк), получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по кредиту (ч. 2.4 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
Следует отметить, что банк обязан предоставить заемщику возможность получить кредит без заключения договора личного страхования с учетом возможного увеличения процентной ставки по такому кредиту, что должно быть зафиксировано в письменной форме (ч. 2.2, 2.3 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
Включение заемщика в число лиц, застрахованных по программе коллективного страхования, возможно, если заемщик в заявлении о предоставлении потребительского кредита, в заявлении о предоставлении дополнительных услуг выразил в письменной форме свое согласие на это (п. 2 ст. 934 ГК РФ; ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).
При осуществлении коллективного страхования банк в установленной форме заявления о предоставлении потребительского кредита, заявления о предоставлении дополнительных услуг обязан указать информацию (ч. 2.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ):
- о содержании этой услуги;
- о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой банком страховщику в отношении конкретного заемщика, и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги (далее - комиссия банку), либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию и комиссию банку;
- о праве заемщика отказаться от этой услуги в течение 30 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги (то есть в период «охлаждения») посредством подачи заемщиком кредитору заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования. При этом банк должен полностью вернуть заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за страховку, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 3 ч. 2.1, ч. 2.5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).
По условиям коллективного страхования в случае полного досрочного погашения кредита заемщик может обратиться в банк с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования. По общему правилу банк должен вернуть заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплаченной банком страховщику в отношении данного заемщика, за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору коллективного страхования. Возврат осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ; ч. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).