Оформляя кредит в банке или любой другой кредитной организации, потребитель, безусловно, осознаёт, что помимо основной суммы долга ему придётся выплачивать проценты за пользование денежными средствами. Такая обязанность предусмотрена действующим законодательством и кредитным договором.
Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются финансовой организацией в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Процентная ставка по договору относится к индивидуальным условиям и может быть фиксированной (величину ставки стороны определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита) или переменной (величина ставки не зафиксирована и может меняться в течение срока кредита; формула, по которой рассчитывается такая ставка, так же прописывается в договоре).
Установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. При этом значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от банка или иных связанных с ним лиц, а также от заемщика.
Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика (например, при использовании определённого лимита кредитования в магазинах партнёрской сети банков – процентная ставка остаётся низкой, а если потребитель использовал лимит в других магазинах – ставка существенно возрастает), то процентная ставка не является переменной, банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора. Включение таких и подобных условий в договор потребительского кредита (займа) нарушает права потребителей и является ущемляющим по сравнению с действующим законодательством о защите прав потребителей.
Увеличить размер процентной ставки и (или) изменить порядок их определения в одностороннем порядке кредитная организация не может, если иной не предусмотрено законодательством. Произвольное, ничем не обусловленное изменение процентной ставки не допускается.
Обращаем Ваше внимание, что с 21.01.2024 года вступила в силу новая методика расчёта полной стоимости кредита – суммы расходов заемщика по кредиту с учетом всех дополнительных сборов и услуг. Указанная информация располагается на первой странице кредитного договора таким же шрифтом и должна содержать максимальную полную стоимость кредита с учётом всех платежей за допуслуги, если от них зависят условия финансирования.