«Галочка» о согласии застраховаться

В Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Элпоступило обращение гражданина по вопросу нарушения публичным акционерным обществом «Совкомбанк» прав потребителя при оказании финансовых услуг. При этом обращение и приложенные к нему документы содержали данные, указывающие на наличие в действиях ПАО «Совкомбанк» события административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
По результатам исследования документов, истребованных в ходе административного расследования в отношении ПАО «Совкомбанк», установлено, что между гражданином (далее по тексту также — заемщик, потребитель, заявитель) и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита.
Одновременно при заключении договора потребителем было подписано заявление (далее — заявление о страховании) о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (далее по тексту также — программа, программа страхования).
Из указанного заявления о страховании следует, что потребитель соглашается быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» (далее по тексту также — страховщик).При этом заявление о страховании изготовлено машинописным текстоми содержит проставленные с использованием технических средств «галочки» о согласии с текстом подготовленного банком заявления о страховании.
Согласно обращению, заявлению в адрес страховщика о расторжении в отношении него договора страхования, объяснениям банка с потребителя удержана плата за участие в программе.
Судя по содержаниюзаявления о страховании, программы, преамбулы коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов, страховщиком является АО «АльфаСтрахование», а страхователем — ПАО «Совкомбанк».
Исходя из изложенного, а обращения и материалов дела, следует, что ПАО «Совкомбанк» фактически предлагает заемщикам присоединиться к программе страхования, при этом как таковую услугу страхования банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя по договору со страховой организацией. Никаких иных целей, кроме получения кредита на покупку автомобиля, заемщик не имел, страховать свои жизнь и здоровье не желал.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулирует Федеральный закон от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон №353-ФЗ).
В соответствии с п. 10 ст. 7 Закона №353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
При этом в соответствии с п. 18 ст.5 Закона №353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Исходя из п. 2 ст. 7 Закона №353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Вместе с тем заявление о предоставлении кредита не только не содержит информацию о стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги подключения к программе страхования, но и не предусматривает согласие потребителя на ее оказание.
Индивидуальные условия договора содержат следующее: «Я прошу Банк выдать мне График платежей по кредиту с пониженной ставкой, которая будет действовать при подключении к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не позднее даты заключения настоящего Договора, которым впоследствии, при подключении, смогу руководствоваться при погашении задолженности по Договору. В случае если я решу не участвовать в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, я буду руководствоваться п. 6 индивидуальных условий». При этом отметка («галочка») рядом с вариантом выбора «Согласен» проставлена с использованием технических средств при распечатке текста договора, а не собственноручно потребителем.
В силу ч.19 ст.5 Закона №353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах, и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Информация о стоимости услуги кредитора по подключению заемщика к программе страхования в рублях за весь период страхования ни в заявлении о страховании, ни в заявлении о предоставлении кредита, ни в индивидуальных условиях договора не указана, что свидетельствует о несоблюдении банком требования об указании достоверной цены оказываемой услуги, что противоречит действующим нормам законодательства о потребительском кредите и защите прав потребителей (ч. 2 ст. 7 Закона №353-ФЗ, ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей»).
Потерпевший в объяснениях указывает, что банк перед заключением договора не обсуждал с ним вопрос о возможности заключения кредитного договора без подключения к программе страхования, о включении/невключении в сумму кредита стоимости дополнительных услуг, не оговаривал целесообразность получения дополнительных услуг.
В свою очередь приведенные в объяснениях доводы банка о добровольности принятого потребителем решения о подключении к программе страхования опровергаются материалами дела и подлежат критической оценке как избранный способ защитыв целях избежания ответственности.
Банк прямо заинтересован в «подключении» потребителя к программе страхования. Кроме того, так называемое «добровольное страхование» осуществляется на весь срок действия кредитного договора, и фактически потребителю экономически не выгодно «добровольно страховаться в кредит», выплачивая при этом проценты за пользование кредитом на сумму страховой премии, переведённой банком страховой компании с выгодой для себя. При этом в случае наступления страхового случая застрахованное лицо сможет получить в качестве страховой выплаты не сумму, указанную на дату начала действия договора, а уменьшенную до размера остатка основного долга по кредиту, что также экономически не выгодно для потребителя.
Об отсутствии намерения присоединяться к программе страхования свидетельствует поданное гражданином в адрес АО «АльфаСтрахование» заявление об отказе от договора страхования жизни и здоровья заемщика, направленное в соответствии с требованиями и в пределах срока, установленных Указанием Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а также обращениев Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл.
Таким образом, присоединение банком заемщика к коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика иущемляет права потребителя, по сравнению с правилами, установленными правовыми актами в области защиты прав потребителей.
За несоблюдение требований действующего законодательства банк привлечен к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФна сумму 10000 рублей.
Внесено представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.