Управление Роспотребнадзора по Липецкой области в целях повышения финансовой грамотности потребителей информирует о возможных рисках при заключении договора инвестиционного страхования жизни.
При оформлении договора вклада сотрудники банка, являясь одновременно агентами страховой организации, часто предлагают потребителям заключить договор инвестиционного страхования жизни (далее - договор) в качестве «более выгодной альтернативы».
Потребителю озвучиваются заманчивые перспективы высокой доходности, в то время как риски и другие важные отличия от договора вклада не проговариваются и теряются на многостраничных листах договора, приложений к нему и правил страхования (правила не выдаются клиенту, а в договоре содержится лишь ссылка на их размещение в сети «Интернет»). Соответственно, не имея реальной возможности ознакомиться со всеми условиями договора, потребители часто заблуждаются в самой природе данного финансового продукта.
Важно понимать, что такой договор заключается со страховой организацией, а не с банком, и денежные средства по такому договору не являются вкладом и не подпадают под условия страхования вкладов.
Так, индивидуальное страхование жизни является финансовым инструментом, сочетающим в себе страховую защиту и потенциальный инвестиционный доход, который предлагает выплату страховой суммы в случае смерти застрахованного лица, а также возможность получения дохода от инвестирования страховых взносов.
Потребитель (страхователь) должен перечислять деньги страховой компании, которая вкладывает полученные средства в различные инвестиционные инструменты, и по истечении определенного периода потребителю возвращается сумма первоначальных вложений, дополненная доходом.
Однако доходность инвестиций не гарантирована, ее может не быть совсем. В зависимости от финансового результата страховая компания может делиться инвестиционным доходом со страхователем, а может и не делать этого. Так, ряд страховых компаний заморозил выплату инвестиционного дохода по договорам, ссылаясь на то, что клиентские средства были инвестированы в иностранные активы, выплаты по которым заморожены в международных депозитариях из-за санкций. Также страховые компании взимают комиссии за управление инвестициями и страховое покрытие, что может существенно снизить доходность.
Досрочное расторжение договора может привести к значительным финансовым потерям, так как страховая компания может удержать часть взносов в качестве штрафа. Если при досрочном расторжении договора вклада потребитель рискует только доходами в виде процентов, сама же сумма вклада возвращается полностью, то при досрочном расторжении договора страхования потребителю вернут только так называемую выкупную сумму, которая будет меньше внесенных им денежных средств и может составить всего 20-30 % от вложений.
С целью защиты интересов страхователей Банк России в своем Указании от 05.10.2021 № 5968-У установил минимальные требования к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат, в соответствии с которым при расторжении такого договора до уплаты страхователем третьего страхового взноса по договору, предусматривающему внесение страховой премии в рассрочку, выкупная сумма составляет не менее суммы уплаченных страхователем страховых взносов. В данном случае договор возможно досрочно расторгнуть без финансовых потерь.
В связи с тем, что договоры, предусматривающие условие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты в зависимости от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов, содержат высокие инвестиционные риски и являются сложными для понимания широкого круга физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов, Банк России в информационном письме от 13.01.2021 № ИН-01-59/2 рекомендовал страховым организациям воздерживаться от прямого и опосредованного предложения физическим лицам страховых продуктов с инвестиционной составляющей.
Обращаем внимание потребителей на то, что на договор инвестиционного страхования жизни распространяется «период охлаждения» – 30-дневный срок, в течение которого можно расторгнуть договор в общем порядке без потерь, обратившись в страховую организацию с письменным заявлением о расторжении.