Дело № 2-193/2015 ~ М-166/2015

истец обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежной суммы в порядке защиты прав потребителей, процент за пользование чужими денежными средствами,  денежную компенсацию морального вреда.

РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации 20 апреля 2015 года г. Краснотурьинск  Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе:  председательствующего судьи Трегуб Н.К.  с участием представителя истца Ш., действующей на основании нотариально удостоверенной доверенности <адрес обезличен> от <данные изъяты>,при секретаре Ананьевой Т.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ш. к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежной суммы в порядке защиты прав потребителей, установил:  Ш. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (ныне публичное акционерное общество «УБРиР») о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежной суммы в порядке защиты прав потребителей, указав в обоснование иска, что с ним был заключен кредитный договор от <дата обезличена> № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> месяца с уплатой <данные изъяты> % годовых. В рамках договора ему предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей пин-конверта, информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона, смс-банк и возможность изменения даты ежемесячного платежа по кредиту. Кроме того, он подключен к Программе добровольного страхования ООО СК «ВТБ Страхование», по условиям которого банк застраховал его жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем. Кредитный договор предоставлен ему на подпись в типовой форме, составленной самим банком, изначально содержащим данные и информацию, которые не могли быть заполнены самостоятельно. Изменить предложенные ему условия он не мог. Стоимость пакета услуг «Универсальный» составляет <данные изъяты> руб., она удержана банком при выдаче кредита. Полагает, что данная услуга в рамках пакета услуг «Универсальный» и подключение к программе добровольного страхования в размере <данные изъяты> руб. является незаконной, поскольку ущемляет его права как потребителя услуги. Просит взыскать в его пользу с ответчика уплаченную денежную сумму в размере <данные изъяты> руб., процент за пользование чужими денежными средствами за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> в сумме <данные изъяты> руб., денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб, а также признать недействительными условия кредитного договора от <данные изъяты>        Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».  Ввиду изменения ОАО «УБРиР» организационно-правовой формы на публичное акционерное общество судом определено именовать ответчика ПАО «УБРиР». В судебное заседание истец Ш. не явился, направил телефонограмму о рассмотрении дела в его отсутствие и допуске к участию в деле в качестве его представителя Ш.  Представитель истца Ш. в судебном заседании уточнила исковые требования Ш.: просит суд признать ничтожными условия кредитного договора от <дата обезличена> № <данные изъяты>, заключенного между ОАО «УБРиР» и Ш. в части предоставления пакета банковских услуг «Универсальный», взыскать в пользу истца с ПАО «УБРиР» уплаченную за подключение к пакету банковских услуг «Универсальный» денежную сумму в размере <данные изъяты> руб., процент за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. за период сч <дата обезличена> по <данные изъяты>, денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в порядке Закона РФ «О защите прав потребителей». В обоснование уточненных исковых требований Ш. Т.В. пояснила, что <дата обезличена> ее супругу был одобрен кредит в ОАО «УБРиР» в сумме <данные изъяты> руб. Получив наличные денежные средства в указанном выше размере, он заметил, что в тексте кредитного договора указана сумма в большем размере <данные изъяты> руб. От сотрудника банка истцу стало известно, что сумма в размере <данные изъяты> руб. была удержана за подключение к пакету услуг «Универсальный». <дата обезличена> Ш. обратился в банк с заявлением, а в сентябре-октябре 2014 года – с претензией о возврате указанной суммы, в удовлетворении которой банком отказано. Условие о взыскании комиссии за подключение к пакету банковских услуг является ничтожным, поскольку данная услуга не была конкретизирована в договоре, действующее законодательство не предусматривает возможности оказания такой услуги как «пакет банковских услуг». В результате действий ответчика ее супруг перенес нравственные страдания, выразившиеся в перенесенных им волнении и переживаниях.

Представитель ответчика ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, о дате и времени его проведения извещен путем направления судебной повестки по месту нахождения. <данные изъяты>, действующая на основании доверенности № от <данные изъяты>, направила в суд ходатайство о рассмотрении данного дела в отсутствие представителя Банка, а также письменный отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым исковые требования ответчик не признает, поскольку условие о предоставление истцу пакета банковских услуг «Универсальный» предусмотрено его анкетой-заявлением, с письменного согласия истца, содержащегося в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, является застрахованным по данной Программе. Плата за предоставления услуг в рамках пакета взимается единовременно. За страхование заемщик плату не вносит, поскольку страхователем в данном случае является Банк. До подписания кредитного договора истец уведомлен о присоединении к пакету «Универсальный» и ознакомлен с информацией обо всех расходах, согласился с ними, поставив свою подпись. С заявлением о выдаче кредита без открытия банковского счета истец не обращался, в связи с чем в выдаче такого кредита ему не отказывалось. При несогласии с условиями кредитования истец имел возможность заключить договор на устраивающих его условиях в другом банке. Требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами незаконно, поскольку банк перед истцом каких-либо денежных обязательств не имеет. Доводы о перенесении истцом физических и нравственных страданий не доказаны. Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Представитель третьего лица Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека <данные изъяты>, действующая на основании доверенности № от <данные изъяты>, в судебное заседание также не явилась, направив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Территориального отдела, а также письменное заключение, где указала, что считает требования истца законными и подлежащими удовлетворению. Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», извещенного о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, также не явился, о причинах неявки суд не известил. Судом, с учетом мнения представителя истца и имеющихся материалов дела, в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено рассмотреть данное дело в отсутствие сторон и третьих лиц. Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.  С учетом ст.ст. 424, 432, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации существенным условием кредитного договора является сумма кредита и размер процентов за пользование.  <данные изъяты>  В рамках данного договора истцу предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя подключение к системе СМС-банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту.  Указано в анкете - заявлении на то, что клиент, оформивший пакет, с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным на срок пользования кредитом (л.д.16).  Сумма платы за подключение к пакету банковских услуг была включена в сумму кредита, единовременная плата за подключение пакета банковских услуг была списана за счет кредитных денежных средств со счета истца в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается приходным кассовым ордером <данные изъяты> от <дата обезличена> (л.д. 40).  Истец получил <дата обезличена> кредит, уплатив комиссию за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» единовременно <дата обезличена> в сумме <данные изъяты> руб. На основании ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации «По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества».  В силу ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части».  В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».  Суд полагает, что удержание комиссии за услуги пакета «Универсальный» произведено банком незаконно, поскольку одновременно с выдачей кредита заемщику навязаны дополнительные услуги в виде предоставления пакета услуг «Универсальный» с уплатой указанной комиссии, а также ответчиком не представлено доказательств фактического оказания всех услуг, включенных в состав пакета «Универсальный», и оплаченных единой суммой в размере <данные изъяты> руб. ПАО «УБРиР» не представлено также и доказательств экономической обоснованности услуги, взимание стоимости услуги за весь период действия договора, независимо от возможности его досрочного исполнения истцом. Стоимость услуги <данные изъяты> руб. является дополнительными (скрытыми) процентами; размер платы за услугу неразумно большой <данные изъяты>  Суд приходит к выводу, что в действиях ПАО «УБРиР» имело место злоупотребление правом, как экономически сильной стороны, тогда как Ш. является экономически слабой стороной, при этом, ответчиком не предоставлено в судебное заседание доказательств несения расходов на предоставление дополнительных услуг. В силу ст. 424 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон».  На основании п.1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Согласно п.2 настоящей     статьи, договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.  Комиссия за предоставление услуги в рамках пакета «Универсальный» является ничем иным, как дополнительной, и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Фактически условиями договора процент за пользование сторонами согласован и составляет <данные изъяты> % годовых, об этом свидетельствует и порядок определения размера комиссии, который зависит от суммы кредитного лимита и периода, на который данный кредит предоставляется. Данное условие в указанной части является ничтожным, поскольку противоречит ст.ст. 819, ст.ст. 424, 432, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, нарушающим права истца.  На основании п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.  Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В соответствии с п. 2 ст.16 названного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.  Таким образом, в противоречие п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 кредитный договор был обременен условием, ущемляющим права заемщика как потребителя банковских услуг, обязанностью заемщика уплатить дополнительную комиссию. У заемщика не было возможности заключить кредитный договор на иных условиях. Доказательств обратного ответчиком не представлено.  Согласно положению пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Данная норма, как неоднократно отмечал в своих решениях Конституционный Суд Российской Федерации, принята в развитие положения статьи 15 (часть 2) Конституции Российской Федерации об обязанности граждан и их объединений соблюдать Конституцию Российской Федерации и законы и направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "О банках и банковской деятельности"). В соответствии с пп. 1 - 3 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.  Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:  цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).  Банком - ответчиком также в нарушение положений ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» до клиента не была доведена информация о стоимости каждого вида дополнительных услуг, включенных в пакет «Универсальный», в отдельности и целом.  На основании пп. 2, 4 ст. 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 «продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации».  В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.  При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время».  В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации «Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Таким образом, условия договора кредитования о взимании комиссии противоречат требованиям закона, они являются ничтожными на основании ст.ст. 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. В связи с чем, уплаченная истцом ответчику денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. подлежит взысканию с ответчика ПАО «УБРиР» в пользу истца. Указанная истцом сумма взыскания <данные изъяты> руб. не подтверждена документально. Представленная им выписка по счету является недопустимым доказательством, поскольку не заверена должностным лицом банка, не скреплена печатью.  В силу ч 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> составит <данные изъяты> На основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда».  Требование Ш. о взыскании денежной компенсации морального вреда является обоснованным, так как в судебном заседании нашел свое подтверждение факт нарушения прав потребителя. Заявленная истцом к взысканию сумма денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. подлежит уменьшению с учетом требований разумности и справедливости согласно ст.ст. 1100 и 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации до <данные изъяты> руб. Истцу причинены нравственные страдания, выразившиеся в волнении и переживаниях. В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Истцом предоставлено письменное заявление, направленное ответчику, от <дата обезличена> с просьбой прекратить предоставление ему услуг в рамках пакета «Универсальный», на что банк ответил отказом (л.д.54), что является основанием для присуждения в пользу истца штрафа в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы <данные изъяты> : 2). От ответчика не поступило ходатайств об уменьшении суммы штрафа и указания на исключительность обстоятельств, послуживших основанием для отказа в выплате данной суммы штрафа истцу.  На основании ст. 91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации сумма государственной пошлины от размера исковых требований имущественного характера составляет <данные изъяты> В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации», в связи с чем с ПАО «УБРиР» в доход бюджета городского округа Краснотурьинск подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.  На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 192-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил: Исковые требования Ш. к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежной суммы в порядке защиты прав потребителей удовлетворить частично. Признать недействительными условия кредитного соглашения от <данные изъяты>, заключенного между открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и Ш., в части взимания платы в рамках пакета услуг «Универсальный» в сумме <данные изъяты>  Взыскать с публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Ш. денежную сумму в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>  Взыскать с публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в доход бюджета городского округа Краснотурьинск государственную пошлину в сумме <данные изъяты>  Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме с принесением апелляционной жалобы через Краснотурьинский городской суд. Председательствующий: судья (подпись) Трегуб Н.К.  Мотивированное решение изготовлено с использованием компьютерной техники 27 апреля 2015 года.