о взыскании комиссии за подключение к программе страхования
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙФЕДЕРАЦИИ
25 сентября 2014 года
Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону
в составе судьи Косоноговой Е.Г.,
при секретаре Иващенко А.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Возврат комиссий» в интересах Щ. к коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании комиссии за подключение к программе страхования,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Возврат комиссий» в интересах Щербаковой Т.Г. обратилась в суд с вышеуказанным иском к коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании комиссии за подключение к программе страхования.
Свои требования истец мотивирует тем, что между Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью), который 10.04.2013 был переименован в Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью), и Заемщиком (Щ.) был заключен кредитный договор № от 13.02.2013. Согласно выписке по лицевому счету заемщика в день заключения кредитного договора с него была удержана комиссия за «присоединение к программе страхования» в сумме 113850 рублей. Цена услуги подключения к программе страхования в кредитном договоре не указана. Информация о цене услуги по страхованию отсутствует также и в документах, являющихся неотъемлемыми частями заключенного кредитного договора. Обязанность по предоставлению информации о цене услуги в рублях лежит на исполнителе, доказывать факт исполнения данной обязанности должен исполнитель (ответчик). Необходимость совершения потребителем любых математических операций для вычисления цены услуги в рублях противоречит императивному требованию ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». За данное нарушение прав потребителя ответчик был привлечен Управлением Роспотребнадзора по Ростовской области к административной ответственности по ч 1 ст. 14.8 КоАП РФ. В настоящем деле заявление на страхование не содержит размера комиссии в рублях. Обзор Президиума Верховного суда от 22.05.2013 года не освобождает исполнителей от обязанности по надлежащему и своевременному доведению цены услуги до потребителей. Нарушение прав истца выразилось в недоведении информации в рублях о пене услуги по подключению к программе страхования. 06.11.2013 банк получил претензию об устранении нарушения прав потребителя и возврате неосновательно полученной суммы комиссии в добровольном порядке. Однако банк ответил отказом. Таким образом, предусмотренная законом сумма неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя составляет: 113850*192*3/100 = 655776 рублей, но не более 113850 рублей, где 113850 рублей - сумма уплаченной комиссии; 192 - количество дней просрочки с 17.11.2013, то есть с 11 дня после предъявления претензии, по 28.05.2014; 3/100 - размер неустойки (3%). Размер компенсации морального вреда, удовлетворяющий требованиям разумности и справедливости, можно определить в размере 10000 рублей. С ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, - присужденной в пользу потребителя, в том числе половина штрафа в пользу потребителя и вторая половина в пользу МОО «Возврат комиссий». На основании изложенного истец просит взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Щербаковой Т.Г.: комиссию за подключение к программе страхования в сумме 113850 рублей; неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя в сумме 113850 рублей; компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей; судебные расходы в сумме 9300 рублей, взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу Щербаковой Т.Г., в том числе половину штрафа в пользу Щербаковой Т.Г. и вторую половину в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Возврат комиссий".
В своем дополнении к исковому заявлению истец пояснил, что комиссия взималась банком не за самостоятельную финансовую услугу, а за стандартные действия, без которых банк не смог бы исполнить договор. Так, согласно пункта 6.1 Общих условий предоставления кредитов банк взимает данную комиссию за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в страховую компанию. А согласно пункту 3.1 договора страхования, заключенного между банком и страховой компанией, «банк ежемесячно не позднее пяти рабочих дней с начала календарного месяца направляет страховщику список застрахованных - реестр платежа, заключивших с банком договор на предоставление кредита и давших согласие на свое включение в договор страхования». Таким образом, сбор, обработка и передача информации о заемщике в страховую компанию является обязанностью банка перед страховой компанией в рамках заключенного между ними договора страхования, а не самостоятельной финансовой услугой, оказываемой заемщику.
Истец Щ. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия, о чем в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие /л.д. 6/ Суд рассматривает дело в отношении Щербаковой Т.Г. в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Представитель истца, общественной организации «Возврат комиссий», действующий на основании доверенности Мокин В.Г., в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, о чем в деле имеется уведомление о вручении заказной корреспонденции. Суд рассматривает дело в отношении не явившхся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ. Предоставили отзыв на исковое заявление, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком был заключен кредитный договор № 11017907242. При подписании Договора истец был ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязался неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (далее по тексту - «Условия»), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее по тексту - «Тарифы»), Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по картам.
Следует отметить, что законодательством не установлено ограничений по способу формулирования предложения о заключении договора, такое предложение может быть выражено как в виде одного документа, так и в виде нескольких документов.
Относительно Услуги по подключению к Программе страхования:
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.
По договоренности стороны могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом.
Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Соответственно договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).
Согласно условиям кредитного договора Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни Клиента в качестве Заемщика по Кредитному договору Выгодоприобретателем по Договору страхования является КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).
Согласно п. 7.2.1. Условий предусмотрено, что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию.
Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия Заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования. В п. 7.2.2. Условий особо отмечается, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно но желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте.
Услугу по подключению к Программе страхования Банк представляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме.
Клиент до заключения Договора выразил желание подключиться к программе страхования подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг где изъявил желание быть застрахованным по договору добровольного страхования со страховыми компаниями ООО «Группа Ренессанс Страхование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Однако Истец был ошибочно подключен к программе страхования с ОАО СК «Альянс» и в раздел 4 кредитного договора включены условия подключения к программе страхования с указанной страховой компанией.
В связи с чем. Банком 19 августа 2014 года были возвращены на счет клиента денежные средства в размере 113850 рублей, как ошибочно списанные на оплату комиссии за присоединение к программе страхования, что подтверждается выпиской по счету.
На основании изложенного, отсутствуют основания в удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии за присоединение к программе страхования, т.к. фактически спорная сумма восстановлена на счете Истца.
На основании вышеизложенного ответчик просит отказать в исковых требованиях в полном объеме
Представитель государственного органа, привлеченный в порядке статьи 47 ГПК РФ для дачи заключения по делу - Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области, в судебное заседание не явился, уве5домлен надлежащим образом, о чем в деле имеется уведомление о вручении заказной корреспонденции, предоставили заключение по данному исковому заявлению, согласно которому Управление Роспотребнадзора по Ростовской области (далее по тексту - Управление) в соответствии со статьей 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вступила в гражданское дело по иску Щ. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования На основании ст. 40 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон о защите потребителей). Постановления Правительства РФ от 06.04.2004 № 154 «Вопросы Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека». Постановления Правительства РФ от 30.06.2004 № 322 «Об утверждении Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека», Роспотребнадзор является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей, а Управление его территориальным органом. При осуществлении своих полномочий в соответствии с со ст. 47 ГПК РФ и пунктом 3 ст. 40 Закона о защите потребителей Роспотребнадзор может быть привлечен судом к участию в гражданском деле или вступить в дело по своей инициативе или по инициативе лиц, участвующих в деле , для дачи заключений по делу в целях защиты прав потребителей. Законные исковые требования истца могут быть удовлетворены в полном объеме по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 10 Закона о защите потребителей банк обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о финансовых услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Такая информация в обязательном порядке должна содержать в том числе: цену в рублях и условия приобретения услуги.
Нарушение указанной обязанности влечет за собой последствия, предусмотренные ст. 12 Закона о защите потребителей, закрепляющей право потребителя в разумный срок отказаться от исполнения договора, в связи с чем, потребитель вправе потребовать возврата выплаченных процентов за предоставленный кредит, а также возмещения других убытков.
По вопросу о причинении вреда вследствие оказания финансовых услуг ненадлежащего качества следует обратить внимание на содержание ст. 29 Закона о защите потребителей. В частности, в соответствии с указанной нормой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками оказанной услуги.
Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и его условия определяют по своему усмотрению. В соответствии со ст. 161 ГК РФ сделки должны совершаться в простой письменной форме.
Как следует из иска, Ответчик принудил Истца заключить договор страхования в отношении жизни и здоровья Истца с афилированной страховой компанией «Группа Ренессанс страхование», и в безакцептном порядке списал со счета Истца комиссию за присоединение к так называемой "программе страхования", которая по факту является скрытой комиссией. В результате чего были нарушены положения ст. 16 Закона. Кроме того, они нарушают права и свободы человека и гражданина, закрепленные статьями 17-19 Конституции Российской Федерации.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В этой связи, необходимо обратить внимание Суда на следующий факт: Ответчик не предоставил права выбора иной страховой организации, за исключением афилированной («Группы Ренессанс страхование»), что противоречит нормам законодательства о защите прав потребителей, а именно - потребитель вправе сам решать, какие услуги, включая страхование, ему необходимы, что закреплено соответствующими нормами п. 1 ст. 8; п. 2 ст. 10 и п. 2 ст. 16 Закона.
Кроме того, поставив Истца, в рассматриваемые в данном судебном процессе обстоятельства, ООО КБ «Ренессанс Кредит» не «озаботился» гарантиями со своей стороны, и не застраховал свою ответственность перед Истцом (Потребителем), например, не представив гарантий от банкротства или лишения лицензии на вид деятельности от ЦБ РФ по иным обстоятельствам, что могло не устроить потребителя (Истца).
Также необходимо отметить, и ответчик не мог этого не знать по определению, что в силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии со ст. 30 Закона РФ от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» заключаемый с гражданами договор оформляется в письменном виде, он должен содержать процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, включая обработку платежных документов, имущественную ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам платежей, порядок расторжения договора и другие существенные условия, каковыми являются сведения об услуге (комиссии, тарифах и условиях) (ст. 10 Закона), в данной статье так же отсутствует обязанность гражданина страховать свои жизнь и здоровье!
С учетом вышеуказанного, необходимо иметь ввиду, что правила и условия предоставления кредита регламентированы параграфом 2 Главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.
В свою очередь, правила страхования регламентированы Главой 48 ГК РФ, в частности п. 1 ст. 940 «Формы договора страхования», которая гласит, что «Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (в рассматриваемом случае есть кредитный договор, а не страхования).
(Полиса страхования, или иного, закрепленного ГК РФ документа). Истец не получал, и договора со страховой компанией «Группа Ренессанс страхование» не заключал .
Т.е., существует договор между Истцом и Ответчиком ООО КБ «Ренессанс капитал», в который включены условия, ущемляющие права потребителя (ст. 16 Закона) в пользу третьего лица, а именно одноименной страховой компании.
При этом по общему правилу, закрепленному п. 3 ст. 308 ГК РФ, «обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц)» и в этой связи, не понятна роль Ответчика (Банка), который в соответствии с ГК РФ не определил себя как сторону в договоре, и не определена сторона афилированной страховой компании, которая, якобы, тоже является стороной договора, ни де юро, ни де факто в соответствии с договором таковой не являющаяся!
Договор, условия которого противоречат требованиям закона, является недействительным и, соответственно, не имеет юридических последствий, не порождает прав и обязанностей у сторон договора (ст.ст. 167,168 ГК РФ)
Также необходимо отметить, что законодатель сознательно и логично в ст. 168 ГК РФ указывает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Кроме того, ст. 819 ГК РФ устанавливает, что заемщик по кредитному договору обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Никаких дополнительных обязательств, в том числе страхование жизни (она же скрытая комиссия) указанная статья не предусматривает.
Так же следует отметить, что в Управление 07.11.2013 г. (вх. № 01-10/6571) поступала жалоба гр. Щербаковой Т.Г. о неправомерных, на ее взгляд, действиях КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), (ранее - КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).
К своей жалобе гр. Щ. приложила в т.ч. Кредитный договор № от 13.02.2013 г., график погашения задолженности к Кредитному договору № от 13.02.2013 г.
При изучении Управлением 20.11.2013 г. в 09 час. 30 мин. жалобы гр. Щербаковой Т.Г. от 13.02.2013 г. (вх. № 01-10/1014) и приложенных к ней документов, было выявлено, что в действиях КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) усматриваются признаки нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей, а именно:
Согласно п. 1.1. Кредитного договора № от 13.02.2013 г., заключенного с гр. Щербаковой, «настоящий договор включает в себя Договор предоставления Кредита на неотложные нужды (далее - Кредитный договор) и Договор о предоставлении и обслуживании Карты (далее - Договор о карте), заключаемые Сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), (далее - Условия), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по Кредитам физических лиц. Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее вместе - Тарифы), тарифами комиссионного вознаграждения по КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее - Тарифы), являющимися неотъемлемой частью Договора».
В силу раздела 1.2. «Общие положения кредитования» Общих условий к кредитному договору № от 13.02.2013 г.. Общие положения распространяются на всех Клиентов, заключавших с Банком Договоры.
П. 1.2.1.2 раздела 1.2.1. «Порядок заключения , изменения, расторжения Договора» Общих условий к кредитному договору № от 13.02.2013 г., предусмотрено, что заключение Клиентом Договора означает принятие Клиентом настоящих Условий полностью и согласие Клиента со всеми их положениями. Любые оговорки, изменяющие или уточняющие Условия, которые могут быть сделаны Клиентом не имеют юридической силы, и указанное означает, что договора, заключаемые КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с потребителями, в т.ч. и кредитный договор № от 13.02.2013 г., неотъемлемой частью которого являются в т.ч. и названные выше Общие условия (Условия), является по своей правовой природе договором присоединения в понятии ч.1 ст. 428 ГК РФ, согласно которого договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Вместе с тем, в преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон) указано, что настоящий Закон регулирует отношения возникающие между потребителями и исполнителями, при оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение услуг надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации об услугах, просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Исходя из содержания этой нормы, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе при предоставлении кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других, предоставляемых финансовыми организациями услуг.
В соответствие со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.
Вместе с тем. Конституционный Суд Российской Федерации в п. 5 постановления от 23.02.1999 № 4-П « По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» отметил, что «признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина является обязанностью государства. При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности».
П. 5 ст. 4 Закона прописано, что если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий этим требованиям.
В силу ст. 13 Закона за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
Из положений п. 4 ст. 12 Закона вытекает, что необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
Ст. 32 Закона установлено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Согласно ст. 37 Закона при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
1. Так, согласно п. 1.2.1.3. Общих условий к кредитному договору № от 13.02.2013 г., определено, что Банк имеет право в любое время вносить изменения и/или дополнения в Условия и/или Тарифы Банка. Банк уведомляет Клиента о внесении изменений и/или дополнений в Условия и/или Тарифы Банка, размещая информацию о таких изменениях и/или дополнениях одним или несколькими способами (по выбору Банка): путем размещения соответствующего объявления на информационных стендах в местах обслуживания клиентов Банка по месту нахождения Банка, в его представительствах и внутренних структурных подразделениях; на веб-сайте Банка в сети Интернет; лично в руки; по почте; по электронной почте; по каналам сотовой или телефонной связи. Банк вправе включить текст уведомления об изменениях и дополнениях Условий и/или Тарифов Банка в выписку по Счету/Счету по Карте, в отчет, направленный Банком Клиенту по Договору о Карте, иной документ, выдаваемый Клиенту, что не соответствует ст.ст. 158, 160, 162, 310, 434, 438, 450-452, 807, 808, 819, 820, 845, 846 ГКРФ.
2. П. 1.2.1.6. Общих условий к кредитному договору № от 13.02.2013 г., предусмотрено, что любые изменения и/или дополнения к Условиям и/или Тарифам Банка применяются Банком и Клиентом по истечении срока для акцепта оферты Банка, установленного настоящими Условиями. Любые изменения и/или дополнения в Условия и/или Тарифы Банка с момента вступления их в силу распространяются на всех Клиентов, в том числе на Клиентов, которые заключили Договор ранее даты вступления в силу таких изменений и/или дополнений в Условия и/или Тарифы Банка, что также не соответствует ст.ст. 158, 160, 162, 310, 434,438,450-452, 807, 808, 819, 820 ГК РФ.
3. п. 1.2.1.7. Общих условий к кредитному договору № от 13.02.2013 г., предусмотрено, что при внесении изменений в Условия и/или Тарифы Банка, которые влекут увеличение полной стоимости Кредита, Банк направляет Клиенту соответствующую информацию с новой полной стоимостью Кредита посредством почтовых отправлений, электронных средств связи, в т.ч. путем направления SMS-сообщений, E-mail-сообщений или иным способом по выбору Банка. Если изменения Условий и/или Тарифов Банка влекут уменьшение полной стоимости Кредита, либо не влияют на нее, новое значение полной стоимости Кредита может не доводиться до сведения Клиента, что не соответствует ст.ст. 158, 160, 162, 434, 438, 450-452, 807, 808, 819, 820 ГК РФ, ст. 29 Закона о банках, ст. 10 Закона.
4. П. 1.2.2.4. Общих условий к кредитному договору № от 13.02.2013 г., установлено, Кредит предоставляется Клиенту путем безналичного перечисления Банком денежных средств на Счет/Счет по Карте, соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления, что не соответствует ст.ст. 807,819, 845,846 ГК РФ, ст. 16 Закона, «Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденным Центральным Банком РФ от 31.08.1998 г. № 54-П.
По этим же основаниям не соответствует и п. 2.1.2. Общих условий к кредитному договору № от 13.02.2013 г.
5. П. 1.2.2.9. Общих условий к кредитному договору № от 13.02.2013 г., предусмотрено, что в установленную Договором дату платежа Клиента в погашение задолженности Банк списывает со Счета/Счета по Карте сумму денежных средств, подлежащую уплате Клиентом, что не соответствует ст.ст. 845, 846, 854 ГК РФ.
6. П. 1.2.2.11. Общих условий к кредитному договору № от 13.02.2013 года предусмотрено, что в случае неисполнения /ненадлежащего/ несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных Договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных Договором, Клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по Договору в порядке и в размере, установленном в Тарифах и/или настоящих Условиях, компенсировать Банку все издержки по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, а также все убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору. При этом Банк имеет право производить списание плат (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, неисполнение/ненадлежащее/несвоевременное исполнение Клиентом полностью или частично оных обязанностей, предусмотренных договором, возмещение издержек по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, убытков, понесенных Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору, со Счета/Счета по Карте, и/или иных счетов Клиента, открытых в Банке, что не соответствует ст.ст. 845, 846, 854 ГК РФ.
7. П. 1.2.2.15. Общих условий к кредитному договору № от 13.02.2013 г., установлено, что Банк вправе списывать со Счета/Счета по Карте денежные средства, подлежащие уплате Клиентом Банку по Договору (в том числе в погашение Кредита, уплату процентов за пользование Кредитом, уплату комиссий и иных плат, предусмотренных Договором, уплату плат (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, нарушение иных обязательств, предусмотренных Договором, в возмещение Банку всех издержек по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору), а также в иных случаях, предусмотренных Договором, иными соглашениями с Клиентом, что не соответствует ст.ст. 845, 846, 854 ГК РФ.
8. П. 1.2.2.16. Общих условий к кредитному договору № от 13.02.2013 г., предусмотрено, что при наличии у Клиента иных счетов в Банке Банк вправе списывать с этих счетов имеющиеся и поступающие на них средства и направлять их на погашение задолженности по Договору Клиента перед Банком, что не соответствует ст.ст. 845, 846, 854 ГК РФ.
9. П. 1.2.2.17. Общих условий к кредитному договору № от 13.02.2013 г., предусмотрено, что при наличии у Клиента задолженности по иным договорам с Банком Банк вправе списывать денежные средства со Счета/Счета по Карте в погашение задолженности Клиента по другим договорам с Банком, что не соответствует ст.ст. 845, 846, 854 ГК РФ.
10. В соответствие с п. 2.2.3. Общих условий к кредитному договору № от 13.02.2013 г.. Банк выдает График платежей Клиенту или направляет его Клиенту по почте по указанному Клиентом адресу (по выбору Банка) не позднее 5 (Пяти) рабочих дней с даты заключения Кредитного договора. В Кредитном договоре могут указываться примерные суммы и даты платежей, при этом в случае, если примерные суммы и даты платежей, указанные в Кредитном договоре, отличаются от сумм и дат платежей, указанных в Графике платежей, приоритет имеет График платежей. В случае, если Клиент ( заключивший с Банком Кредитный договор) не получил График платежей в течение 25 (Двадцати пяти) календарных дней с даты подписания и передачи Банку Кредитного договора, Кпиент обязан обратиться в Банк за получением экземпляра Графика платежей. Неполучение Клиентом Графика платежей не освобождает Клиента от исполнения своих обязательств перед Банком, в т.ч. по возврату Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий, предусмотренных Кредитным договором, неустойки и иных плат за нарушение обязательств по Кредитному договору. Клиент обязан получать в Банке информации о суммах и датах платежей и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору, обращаясь в Банк любым из доступных способов, что не соответствует ст.ст. 307, 309,420, 425, 428, 807, 808, 819, 820 ГК РФ, ст. 10 Закона.
11. Согласно п. 3.1.5. Общих условий к кредитному договору № от 13.02.2013 г., погашение задолженности осуществляется в следующем порядке (очередности):
- в первую очередь погашается сумма комиссии (комиссии за предоставление Кредита, комиссии за обслуживание Кредита, иных комиссий, предусмотренных Кредитным договором);
- во вторую очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения Клиентом своих обязательств, установленных Кредитным договором;
- в третью очередь погашаются проценты, начисленные на просроченную часть Кредита;
- в четвертую очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование Кредитом;
- в пятую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование Кредитом;
- в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение Кредита;
- в седьмую очередь погашается сумма, равная размеру платежа Клиента, подлежаш;его уплате в погашение Кредита;
- в последнюю очередь - расходы Банка, связанные со взысканием с Клиента задолженности (включая, но не ограничиваясь, гос.пошлину, издержки по получению исполнения и т.п.).
12. А п. 3.1.6 Общих условий к кредитному договору № от 13.02.2013 г., определено, что в случае предъявления Банком требования о досрочном исполнении Клиентом обязательств по погашению суммы задолженности в случае пропуска Клиентом очередного (ых) платежа (ей), нарушение Клиентом условий Кредитного договора, применяется следуюш;ая очередность списания Банком со Счета денежных средств:
- в первую очередь погашается просроченные суммы процентов за пользование Кредитом;
- во вторую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование Кредитом;
- в третью очередь погашаются просроченные суммы в погашение Кредита;
- в четвертую очередь погашаются сумма, равная размеру платежа Клиента, необходимого для полного погашения суммы Кредита;
- в пятую очередь погашается сумма комиссий (комиссии за предоставление Кредита, комиссии за обслуживание Кредита, иных комиссий, предусмотренных Кредитным договором);
- в шестую очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения Клиентом своих обязательств, установленных Кредитным договором;
- в седьмую очередь погашаются проценты, начисленные на просроченную часть Кредита;
- в последнюю очередь - расходы Банка, связанные со взысканием с Клиента задолженности (включая, но не ограничиваясь гос. пошлину, издержки по получению исполнения и т.п.).
Вместе с тем, согласно п. 3.1.7. Общих условий к кредитному договору № от 13.02.2013 г.. Банк вправе по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности, если это не повлечет увеличение расходов Клиента.
В совокупности п.п. 3.1.4-3.1.6. Общих условий к Кредитному договору № от 13.02.2013 г., не соответствуют ст.ст. 310, 319, 807,819 ГК РФ, ст. 5 Закона о банках.
По этим же основаниям не соответствуют ст.ст. 310, 319, 807, 819 ГК РФ, ст. 5 Закона о банках, условия, содержащиеся в п.п. 3.2.4.-3.2.6., 3.3.5. Общих условий к кредитному договору № от 13.02.2013 г.
13. Согласно п. 4.4.4. Общих условий к кредитному договору № от 13.02.2013 г.. Банк вправе в одностороннем порядке изменить Клиенту ранее установленный Лимит, в т.ч., но не ограничиваясь в следующих случаях: а) в случае нарушения Клиентом Договора о Карте; б) в случаях выявления Банком недостоверной информации, указанной Клиентом в анкете или иных документах, на основании которых Клиенту выдана Карта и/или установлен Лимит; в) в случаях систематической (двух и более раз в течение действия Договора о Карте) неоплаты Клиентом любых платежей, предусмотренных настоящими Условиями и Тарифами по Картам; г) в случаях, если по активированной Карте Клиент не совершил ни одной Операции в течении 6 (шести) месяцев; д) в иных случаях по усмотрению Банка. При изменении Клиенту размера Лимита ранее установленный Лимит аннулируется Банком в одностороннем порядке и Банк устанавливает Клиенту новый размер Лимита, что не соответствует ст.ст. 158, 160, 162, 310, 434, 438, 450- 453, 807, 808, 810, 819, 820, 845,846,854 ГК РФ.
14. П. 4.7.2. Общих условий к кредитному договору № от 13.02.2013 г., установлено, что Банк имеет право в любое время по своему усмотрению определить момент востребования Кредита Банком и потребовать возврата Кредита и полного погашения Задолженности без объяснения причин, в т.ч. в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения Клиентом своих обязательств по Договору о Карте, при прекращении действий Карты, в иных случаях, направив Клиенту соответствующее требование, что не соответствует ст.ст. 310, 450-453, 438, 807, 810, 819 ГК РФ.
Включение в вышеназванные документы, заключенные между КБ «Ренессанс Кредит (ООО) и гр. Щербаковой Т.Г. перечисленных условий не соответствует и. 1 ст. 16 Закона, в соответствии с которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Также, ссылаясь в своем Возражении на нормы ч. 1ст. 1 ГК РФ, Ответчик игнорирует ст. 2 ГК РФ, где риски названы характерным атрибутом предпринимательской деятельности, которую, как следует из данного гражданского дела , Ответчик не застраховал, а принудительно возложил это на Истца.
Б олее того, п. 1 ст. 10 ГК РФ запрещает действия в обход закона (нормы ч. 2 ст. 395 ГК РФ, указанные выше) с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом - там же), что следует из обязательства страхования жизни и здоровья Истца перед Ответчиком.
Следовательно, при заключении Кредитного договора с гр. Щербаковой Т.Г. Банк допустил многочисленные нарушения законодательства Российской Федерации в т.ч. Гражданского кодекса. Закона о Банках, Закона о защите прав потребителей в части включение в договор условий ущемляющих права потребителей, не доведение надлежащей информации о кредите.
Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела , суд приходит к следующему.
Из материалов дела усматривается, что 13.02.2013 года между Щербаковой Т.Г. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен кредитный договор N №, на сумму 343850,00 рублей, сроком на 45 месяцев, с процентной ставкой 29,90% годовых с погашением ежемесячно. Согласно договору, договор включает в себя Договор Предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по картам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.
Согласно договору от 13.02.2013 года банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по Кредитному договору. Банк заключает с ОАО СК "Альянс" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или естественных причин, на условиях, предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах, правилах страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней Страховой компании учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора /программа страхования 1). Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора /л.д. 9/.
Согласно тарифам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по кредитам физических лиц, комиссия за подключение к программе страхования 1 - 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита. /л.д. 11/.
Согласно выписке по лицевому счету за период с 13.02.2013 года по 06.11.2013 года по текущему счету Щербаковой Т.Г. № 13.02.2013 года, то есть в день заключения кредитного договора, с Щербаковой Т.Г. была удержана комиссия за присоединение к программе страхования клиента в размере 113850,00 рублей /л.д. 16-13/.
Согласно Общим условиям, в случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования Банк взимает Комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка, Клиент обязуется своевременно и в полном объеме уплачивать Банку Комиссию за подключение к программе страхования.
Согласно пункту 7.3 Общих условий, комиссия за подключение Клиента к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 в качестве заемщика по Кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной Клиентом суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита. Размер Комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с Тарифами Банка, если иной порадок расчета комиссии не предусмотрен отдельными главами настоящих Условий, в случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3, Клиенту может быть предоставлен Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3. В таком случае сумма Комиссии зав подключение к Программе страхования 1 к/или Программе страхования 3 включается, в общую сумму Кредита, предоставляемого Банком Клиенту. Банк представляет кредит на уплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 исключительно с согласия Клиента. Клиент вправе оплатить Комиссию за подключение к Программе страхований I и/или Программе страхования 3 за счет собственных средств до заключения Договора страхования. Комиссия за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 взимается единоразово за весь срок Кредита. В случае, если для оплаты соответствующей комиссии Клиенту на Счет предоставляется Кредит, комиссия взимается Банком путем списания со Счега Клиента в Банке. Срок действия Договора страхования 1 и/или Договора страхования 3 равен сроку Кредита.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота)
Согласно статье 819 ГК Российской Федерации Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Указанная информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).
На основании п.1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных, необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен , в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или п. 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
Согласно п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающих возможность компетентного выбора.
Из материалов дела следует, что Банк не исполнил свои обязательства по предоставлению Клиенту полной и достоверной информации, в кредитном договоре и переданных документах при заключении кредитного договора отсутствует информация о размере цены подключения к программе страхования и полном размере кредита, предоставляемого заемщику для оплаты данной услуги. Эти обстоятельства также подтверждаются и проверкой Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области, результатом которой явилось заключение , согласно которого установлено нарушение ответчиком законодательства Российской Федерации, в точности Гражданского кодекса, Закона о Банках, Закона о защите прав потребителей в части включение в договор условий ущемляющих права потребителей, не доведение надлежащей информации о кредите. До сведения Щербаковой Т.Г. Банком не была доведена информация, что комиссия за присоединение к программе страхования составит 113850 рублей.
То есть до Щербаковой Т.Г. не была доведена достоверная и полная информация о свойствах услуги подключения к программе страхования, полной стоимости кредита и комиссии.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о незаконном взимании КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) с Щербаковой Т.Г. комиссии за присоединение к программе страхования в размере 113850 рублей.
Однако, Ответчик в возражении на исковое заявление указывает, что Истец был ошибочно подключен к программе страхования с ОАО СК «Альянс» и в раздел 4 кредитного договора включены условия подключения к программе страхования с указанной страховой компанией. В связи с чем Банком 19 августа 2014 года были возвращены на счет клиента денежные средства в размере 113850 рублей, как ошибочно списанные на оплату комиссии за присоединение к программе страхования, что подтверждается выпиской по счету.
Таким образом, Ответчиком добровольно, но в период рассмотрения дела в суде, возвращена сумма, оплаченная Щербаковой Т.Г. в счет комиссии за подключение к программе страхования.
Согласно п.1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» в день получения требования потребителя о возврате уплаченной денежной суммы у банка (исполнителя) возникает обязательство по удовлетворению этого требования в 10-дневный срок.
Данное обязательство исполнителя в соответствии со ст. 330 ГК РФ и п. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» обеспечивается неустойкой, размер которой определен п. 5 ст. 28 указанного Закона и составляет 3% цены оказания услуги за каждый день просрочки, но не более 100% цены оказания услуги.
Предоставленный истцом расчет суммы неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя судом проверен и является достоверным, однако, размер неустойки не может превышать сумму в размере 113 850 рублей, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию в счет неустойки за просрочку удовлетворения прав потребителя сумма в размере 113 850 рублей.
Подлежат удовлетворению судом также требования истца о взыскании компенсации морального вреда в разумных пределах, с учетом фактических обстоятельств дела .
В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителя моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", согласно которым при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред. Суд считает подлежащей взысканию компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб., с учетом фактических обстоятельств дела , характера причиненных истцу нравственных страданий, требований разумности и справедливости.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям или органам.
В силу разъяснений, содержащихся в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).
Таким образом, суд взыскивает штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в пользу истца и общественной организации «Возврат комиссий» в размере 50% от суммы присужденной судом, в равных долях.
Согласно предоставленному договору на оказание юридических услуг от 06.11.2013 года и чеку-ордеру от 11.11.2013 года Щ. понесла расходы по оплате услуг представителя в размере 9300 рублей.
В связи с чем, в порядке ст. 100 ГПК РФ Ответчика подлежат возмещению расходы Истца по оплате юридической помощи представителя в разумных пределах, с учетом подготовки и подачи иска в суд, а также сложности дела и длительности его рассмотрения, суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально объему удовлетворенной части иска в размере 4 715 рублей 50 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь статьями194-198 ГПК РФ, суд -
Р Е Ш И Л:
Исковое заявление Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Возврат комиссий» в интересах Щ. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» /ООО/, третьи лица - Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области. Управление Роспотребнадзора по Ростовской области о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, - удовлетворить частично.
Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» /ООО/ в пользу Щ.: неустойку за просрочку удовлетворения прав потребителя в сумме - 113 850 рублей, компенсацию морального вреда в сумме - 2 000 рублей, штраф в сумме - 28 962 рубля 50 копеек, судебные расходы на уплату юридических услуг в сумме - 5 000 рублей, а всего: 144 812 /сто сорок четыре тысячи восемьсот двенадцать/ рублей 50 копеек.
Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» /ООО/ в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Возврат комиссий» штраф в сумме - 28 962 рубля /двадцать восемь тысяч девятьсот шестьдесят два/ рубля 50 копеек.
Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» /ООО/ в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4 715 рублей 50 копеек.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение принято в окончательной форме 29.09.2014 года.
Судья