Дело № 2-1128/2014

о взыскании сумм комисии по страхованию, переплаты по процентам и компенсации морального вреда

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2014 года              город Орел

Советский районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Лигус О.В.,

при секретаре Исайкиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании районного суда города Орла гражданское дело по иску З. к открытому акционерному обществу «Лето Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

З. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «Лето Банк» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГ между З., и ОАО «Лето банк» был заключен кредитный договор №№*** с суммой кредита в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями данного кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты>%, полная сумма, подлежащая выплате - <данные изъяты>. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга в размере <данные изъяты>., сумма процентов по кредиту в размере <данные изъяты>., комиссии в размере <данные изъяты>. При заключении кредитного договора ей был предоставлен график платежей, в соответствии с которым сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредитных обязательств составляет <данные изъяты>. Составной частью данного платежа является сумма комиссии в размере <данные изъяты>. Считает, что условие кредитного договора, устанавливающее взимание суммы комиссии является незаконным и необоснованным. Просит суд, признать ничтожным условие кредитного договора № №*** от ДД.ММ.ГГ, заключенного между Зверьковой Н.Е. и ОАО «Лето Банк», об уплате суммы комиссии в размере <данные изъяты>; взыскать с ОАО «Лето банк» в пользу Зверьковой Н.Е. сумму комиссии в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

    В ходе рассмотрения гражданского дела истцом З. исковые требования были уточнены, согласно которым просит суд, взыскать в пользу З. с ОАО «Лето Банк» сумму страховых взносов в размере <данные изъяты>, излишне выплаченные проценты в размере <данные изъяты> и моральный вред в размере<данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца П. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «Лето Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду сообщено не было.

С учетом того, что ответчик был надлежаще извещен о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, сведений об уважительности причин неявки суду не предоставил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, а представитель истца, об изменении предмета или основания иска, увеличении размера исковых требований не заявлял, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного производства.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Установлено, что на основании заявления о предоставлении персональной ссуды от ДД.ММ.ГГ между ОАО «Лето Банк» и З. был заключен кредитный договор №№*** на сумму <данные изъяты> сроком на 36 месяцев с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых.

При заключении кредитного договора был предоставлен график платежей, в соответствии с которым сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредитных обязательств составляет <данные изъяты>.

Кредитный договор заключен в офертно - акцептной форме. При заключении договора истцом было подписано заявления о предоставлении персональной ссуды и получены условия предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» одержащие общие положения
кредитного договора; тарифы по программе «Кредит наличными», содержащих условия договора о размере процентной ставки, о размере комиссий и иные ценовые параметры кредита.

Указанные документы, а также график платежей, были получены истцом при заключении договора, что подтверждается п. 10 Заявления и подписью истца в заявлении.

Получая кредит, истец выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «<данные изъяты>» и ей была вручена Памятка застрахованному, что подтверждается пунктами 8 и 9.4 Заявления.

В рамках данного соглашения истец приняла обязательство уплачивать за участие в программе страховой защиты в сумме <данные изъяты> размер указанной суммы рассчитывался исходя из ставки <данные изъяты>% от суммы кредита и при сумме кредита в <данные изъяты> в данном случае составлял <данные изъяты> рублей ежемесячно, что соответствует Тарифам и Графику платежей.

Истец добровольно выразила согласие быть застрахованным, проставив соответствующую отметку в п.8 Заявления и подписав его.

Согласно п. 9.3 Заявления о предоставлении кредита, участие в программе страховой защиты не является условием заключения кредитного договора

При этом согласно п. 8 Заявления у истца была возможность отказаться от услуг по страхованию, выбрав вариант «Не согласен». Таким образом, у истца была возможность заключить кредитный договор без условия о страховании.

Более того, в соответствии с п.4.5.3 Условий Истец могла отключить услугу по страхованию в любой момент действия кредитного договора.

Доказательств такого обращения к ответчику истицей не предоставлено.

Согласно ст.779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Существенным условием, названным в законе, для договора возмездного оказания услуг является его предмет. Предмет договора организации страхования Банком и истцом согласован в письменной форме - Банк включает заемщика в реестр застрахованных лиц и осуществляет иные действия в рамках договора, а заемщик обязуется оплатить плату за участие в Программе, включающую Комиссию Банка (которая уплачивается за услугу включения заемщика в реестр застрахованных лиц) и компенсацию страховых премий, таким образом, договор заключен, признания его незаключенным истец не требовал.

Согласно ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Между тем, гражданин может застраховать свои жизнь и здоровье добровольно, на основании договора. В рассматриваемом случае истец добровольно, по собственной инициативе и волеизъявлению застраховалась от рисков утраты трудоспособности и смерти, добровольно выбрав способ страхования - путем участия в Программе добровольного коллективного страхования заемщиков Банка и заключения с Банком договора организации страхования. Банк, являясь страхователем в рамках коллективных договоров страхования, заключаемых им со страховщиками, самостоятельно выбирает контрагента - наиболее надежных страховщиков, и вправе предлагать заемщикам такую услугу как включение в реестр застрахованных лиц по тем договорам коллективного страхования, которые им заключены и действуют, и у тех страховщиков, с которыми заключены данные договоры.

Согласно ст.779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Существенным условием, названным в законе, для договора возмездного оказания услуг является его предмет. Предмет договора организации страхования Банком и истцом согласован в письменной форме - Банк включает заемщика в реестр застрахованных лиц и осуществляет иные действия в рамках договора, а заемщик обязуется оплатить плату за участие в Программе, включающую Комиссию Банка (которая уплачивается за услугу включения заемщика в реестр застрахованных лиц) и компенсацию страховых премий, таким образом, договор заключен, признания его незаключенным истец не требовал.

Согласно ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Между тем, гражданин может застраховать свои жизнь и здоровье добровольно, на основании договора. В рассматриваемом случае истец добровольно, по собственной инициативе и волеизъявлению застраховалась от рисков утраты трудоспособности и смерти, добровольно выбрав способ страхования - путем участия в Программе добровольного коллективного страхования заемщиков Банка и заключения с Банком договора организации страхования. Банк, являясь страхователем в рамках коллективных договоров страхования, заключаемых им со страховщиками, самостоятельно выбирает контрагента - наиболее надежных страховщиков, и вправе предлагать заемщикам такую услугу как включение в реестр застрахованных лиц по тем договорам коллективного страхования, которые им заключены и действуют, и у тех страховщиков, с которыми заключены данные договоры.

Доказательств понуждения к заключению договору страхования истцом не представлены, в связи с чем исковые требования о взыскании сумм выплаченных за участие в программе страховой защиты не подлежат удовлетворению.

Согласно условий договора, процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты> %. Дата первого платежа ДД.ММ.ГГ срок погашения 36 месяцев. Согласно п.2.8 договора, при предоставлении услуги «Суперставка» процент составляет <данные изъяты> %.

Согласно приложения к Условиям предоставления кредита, услуга «Суперставка» предоставляется клиенту, осуществившему полное погашение задолженности по кредиту в случае если в течении всего срока действия договора отсутствуют платежи оплата которых просрочена клиентом более чем на 5 календарных дней, клиент произвел не менее 6 платежей в погашение задолженности по договору. Разница между суммой уплаченных клиентом процентов по договору и суммой процентов, рассчитанной по «Суперставке», зачисляется на счет в день полного погашения задолженности по кредиту.

Как следует из представленных документов, истец досрочно погасила задолженность ДД.ММ.ГГ Доказательств того, что со стороны истца имели место нарушения Условий предоставления кредита по услуге «Суперставка» ответчиком суду не предоставлено, как и не предоставлено доказательств того, что истице произвели выплату разницы между суммой уплаченных клиентом процентов по договору и суммой процентов, рассчитанной по «Суперставке».

Полная сумма, подлежащая выплате - <данные изъяты>. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга в размере <данные изъяты>., сумма процентов по кредиту в размере <данные изъяты>., комиссии в размере <данные изъяты>.

Сумма выплаченных истицей процентов по ставке <данные изъяты> % на дату полного погашения задолженности составила <данные изъяты>. По ставке <данные изъяты>% должна составлять <данные изъяты>, следовательно разница составляет <данные изъяты>, которая подлежит взысканию с ответчика.

В связи с тем, что на данные правоотношения распространяется Закон «О защите прав потребителей», в пользу истца по ст.15 Закона подлежит компенсации моральный вред за невыполнение условий договора.

Заявленный истцом размер морального вреда <данные изъяты> суд считает обоснованным, в связи с чем, суд считает разумным, справедливым и соответствующим допущенному нарушению.

В силу ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в пользу потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, суд полагает правомерным взыскать с банка штраф в пользу потребителя в размере 50% от удовлетворенных требований, что составляет <данные изъяты>.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета муниципального образования г.Орел в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь Законом « О защите прав потребителей», ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск З. к открытому акционерному обществу «Лето Банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО «Лето Банк» в пользу З. излишне выплаченные проценты в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере<данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ОАО «Лето Банк» в доход бюджета муниципального образования г. Орел через <данные изъяты> госпошлину в размере <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7-ми дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене решения суда.

СУДЬЯ                 О.В. Лигус