Банк России в связи с поступающими обращениями граждан по вопросам досрочного возврата потребительского кредита (займа) в информационном письме от 4 августа 2020г. № ИН-06-59/116 отметил, что заемщики сталкиваются с отказами кредиторов принять досрочное исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) (полностью или частично), несмотря на совершение заемщиком предусмотренных Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) действий по уведомлению кредитора о досрочном возврате (часть 4 статьи 11 Закона N 353-ФЗ).
Поскольку праву заемщика на досрочный возврат потребительского кредита (займа) корреспондирует обязанность кредитора принять такое исполнение, указанное право заемщика не зависит от усмотрения кредитора и не может быть им ограничено при соблюдении заемщиком порядка предварительного уведомления кредитора.
Внесение денежных средств в счет досрочного возврата потребительского кредита (займа) в размере меньшем, чем было указано заемщиком в уведомлении о досрочном возврате потребительского кредита (займа), само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет досрочного возврата долга, поскольку в данном случае заемщиком вносятся денежные суммы, о которых кредитор был предупрежден как о досрочном возврате кредита (займа). Указанный вывод нашел отражение и в правоприменительной практике (пункт 15 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденный Президиумом Верховного суда Российской Федерации 27.09.2017).
Принимая во внимание изложенное, Банк России полагает недобросовестной практику отказа в зачислении внесенных заемщиком сумм в счет досрочного возврата потребительского кредита (займа) в случае недостаточности внесенных заемщиком денежных средств для осуществления досрочного возврата потребительского кредита (займа) в размере, указанном в соответствующем уведомлении.
При возникновении ситуаций, связанных с недостаточностью внесенных заемщиком денежных средств для осуществления досрочного возврата потребительского кредита (займа) в размере, указанном в уведомлении, полагаем необходимым осуществление кредиторами зачисления этих сумм в счет частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) и предоставление заемщику полной стоимости потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненного графика платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.
Как следует из анализа поступающих обращений, в ряде случаев внесение заемщиком недостаточной суммы возникает в связи с отсутствием у заемщика информации о сумме, необходимой для досрочного возврата потребительского кредита (займа) в планируемую дату досрочного возврата, указанную в уведомлении заемщика, либо дату досрочного возврата, подлежащую определению в соответствии с условиями договора потребительского кредита (займа) с учетом требований частей 4 и 5 статьи 11 Закона N 353-ФЗ.
В связи с этим Банк России в дополнение к обязанности кредитора, установленной частью 7 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ, рекомендует кредиторам по договору потребительского кредита (займа) заблаговременно (до планируемой даты досрочного возврата потребительского кредита (займа) предоставлять заемщику расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом) по состоянию на планируемую дату досрочного возврата на основе действующих на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате условий договора потребительского кредита (займа).